Jederzeit kündbar, in der Regel ohne Frist. Eine Kreditkarte in Deutschland lässt sich fast immer sofort kündigen, weil das Gesetz eine vertraglich vereinbarte Kündigungsfrist auf höchstens einen Monat begrenzt. Trotzdem lohnt sich ein kurzer Check vorher: Wann eine Kündigung wirklich sinnvoll ist, wie der Ablauf konkret funktioniert und was danach mit offenen Beträgen und deiner Schufa passiert, zeigt dieser Ratgeber Schritt für Schritt.
Wann sich eine Kündigung lohnt
Vier Situationen sprechen typischerweise für die Kündigung.
Die Jahresgebühr passt nicht mehr zum Nutzen. Wer eine Premium-Karte mit Lounge-Zugang oder Versicherungspaket kaum noch braucht, zahlt oft für Leistungen, die ungenutzt bleiben.
Die Karte liegt meistens in der Schublade. Unter fünf Buchungen im Jahr rechtfertigen selten eine laufende Gebühr, vor allem wenn eine kostenlose Alternative dieselben Funktionen abdeckt.
Eine bessere Karte wurde gefunden. Höheres Cashback, bessere Auslandskonditionen oder ein Anbieterwechsel wegen schlechtem Service sind klassische Gründe.
Der Schuldenstand soll sinken. Wer den Kreditrahmen konsequent reduzieren will, kappt mit der Kündigung auch die Versuchung, ihn erneut auszureizen.
Kündigungsfrist: Wie schnell geht die Kündigung?
Meistens sofort. Ein Kreditkartenvertrag zählt rechtlich als Zahlungsdiensterahmenvertrag, und dafür regelt § 675h BGB die Kündigung eindeutig: Ohne eine vertraglich vereinbarte Frist kannst du jederzeit kündigen, ohne eine Kündigungsfrist einhalten zu müssen. Hat die Bank eine Frist in den AGB festgelegt, darf diese laut Gesetz nicht länger als einen Monat sein, eine längere Frist ist unwirksam.
Kündigungsgebühren gibt es nicht. Das Gesetz untersagt Banken, für die Kündigung selbst ein Entgelt zu verlangen.
Die Jahresgebühr wird meist anteilig erstattet. Kündigst du mitten im Abrechnungsjahr, bekommst du den nicht genutzten Anteil in der Regel zurück, zum Beispiel ungefähr die Hälfte bei einer Kündigung nach sechs Monaten. Die genaue Berechnung hängt von den AGB der jeweiligen Bank ab, deshalb lohnt ein Blick in die Kartenunterlagen oder eine Nachfrage beim Kundenservice.
Kreditkarte kündigen: Schritt-für-Schritt
Vier Schritte führen zum Ziel, unabhängig von der Bank.
1. Offene Beträge begleichen. Zahl den aktuellen Saldo vollständig aus, bevor du kündigst. Eine Karte mit offenem Restbetrag lässt sich zwar formal kündigen, die Rückzahlung läuft aber ohnehin weiter, und eine bereinigte letzte Abrechnung erspart späteren Klärungsbedarf.
2. Daueraufträge und Abos umstellen. Streaming-Dienste, Fitnessstudio, Software-Abos und ähnliche wiederkehrende Zahlungen brauchen vor der Kündigung eine neue Zahlungsquelle, sonst drohen Mahngebühren oder eine gesperrte Mitgliedschaft beim jeweiligen Anbieter.
3. Schriftlich kündigen und Bestätigung anfordern. Ein Brief per Einschreiben mit Rückschein ist der sicherste Weg und liefert im Streitfall einen Nachweis über Versand- und Zustelldatum. Viele Banken akzeptieren zusätzlich eine eingescannte, unterschriebene Kündigung per E-Mail oder bieten die Kündigung direkt im Online-Banking an. Fordere in jedem Fall eine schriftliche Kündigungsbestätigung mit genauem Beendigungsdatum an.
4. Karte vernichten oder zurückschicken. Nach der Bestätigung die physische Karte quer durch den Chip zerschneiden oder, falls im Kündigungsschreiben verlangt, an die Bank zurücksenden.
Für eine exakte Schritt-für-Schritt-Vorlage mit Musterbrief und bankspezifischen Fristen hilft unser separater Guide mit Kündigungsschreiben zum Ausfüllen.
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Alternativen zur Kündigung
Kündigen ist nicht immer die beste Lösung. Drei Alternativen lohnen einen Blick vorher.
Karte ruhen lassen statt kündigen. Manche Banken erlauben, die Karte vorübergehend zu sperren oder das Limit auf null zu setzen, ohne den Vertrag zu beenden. Praktisch bei einer Auslandsreise ohne Kartennutzung oder einer kurzen Sparphase, weil die Kreditlinie und die bisherige Kontohistorie erhalten bleiben.
Downgrade auf eine Gratis-Karte. Viele Banken bieten innerhalb ihres eigenen Portfolios eine gebührenfreie Basisvariante an. So sparst du die Jahresgebühr, ohne die Kontonummer, die IBAN-Verknüpfung bei Debitkarten oder gespeicherte Zahlungsdaten bei Drittanbietern neu einrichten zu müssen.
Sonderkündigungsrecht bei Gebührenerhöhung nutzen. Erhöht die Bank die Jahresgebühr oder ändert wichtige Vertragsbedingungen, steht dir ein außerordentliches Kündigungsrecht zu. Vorab muss die Bank dich über die neuen Konditionen informieren, danach kannst du innerhalb der genannten Frist kostenlos kündigen, statt die Erhöhung zu akzeptieren.
Was passiert nach der Kündigung?
Offene Buchungen laufen weiter durch. Bereits autorisierte Zahlungen und noch nicht abgerechnete Umsätze werden trotz Kündigung final abgerechnet.
Rückerstattungen kommen noch an. Erstattungen von Händlern oder aus Versicherungsfällen, die nach der Kündigung eintreffen, verbucht die Bank meist noch für einen Übergangszeitraum von einigen Wochen, bevor das Kartenkonto endgültig geschlossen wird.
Die Karte bleibt kurz sichtbar. Im Online-Banking taucht die gekündigte Karte häufig noch mehrere Wochen auf, damit offene Vorgänge nachvollziehbar bleiben. Danach verschwindet sie vollständig aus der Übersicht.
Eine neue Karte ist sofort wieder möglich. Nach einer regulären Kündigung gibt es keine Sperrfrist. Ein neuer Antrag durchläuft die normale Bonitätsprüfung, wie bei jedem Erstantrag.
Auswirkungen auf die SCHUFA
Die Kündigung selbst ist kein negatives Ereignis. Solange alle Rechnungen bezahlt waren, entsteht durch eine ordnungsgemäße Kündigung kein SCHUFA-Eintrag.
Trotzdem ist ein kleiner Nebeneffekt möglich. Fällt mit der Kreditkarte ein Teil deines verfügbaren Kreditrahmens weg, kann sich dadurch dein Verhältnis aus genutztem zu verfügbarem Kredit, die sogenannte Auslastungsquote, verschlechtern, selbst wenn sich an deinem tatsächlichen Zahlungsverhalten nichts ändert. Bei den meisten Verbrauchern bleibt dieser Effekt gering und gleicht sich nach wenigen Monaten wieder aus.
Lange geführte Karten wirken sich eher positiv aus. Ein langjähriges, unauffälliges Konto zählt für die Kredithistorie meist als Pluspunkt, weshalb eine Kündigung nach vielen Jahren etwas stärker ins Gewicht fällt als bei einer erst kürzlich eröffneten Karte.
Mehrere Kreditkarten sind grundsätzlich unproblematisch. Bis zu zwei Karten bewertet die SCHUFA in der Regel neutral bis positiv, erst ab etwa drei oder vier gleichzeitig geführten Karten kann sich das auf den Score auswirken. Entsprechend bleibt die Kündigung einer von mehreren Karten meist unkritisch.
Kreditkarte einer bestimmten Bank kündigen
Der Ablauf unterscheidet sich je nach Anbieter in Details wie Online-Kündigung versus reine Schriftform. Direkte Anleitungen für einzelne Banken:
- DKB Kreditkarte kündigen
- Sparkasse Kreditkarte kündigen
- Consors Finanz Kreditkarte kündigen
- ADAC Kreditkarte kündigen
Ist deine Bank nicht dabei? Die vier Schritte weiter oben funktionieren bei praktisch jedem Anbieter, weil sie auf der gesetzlichen Regelung nach § 675h BGB beruhen und nicht auf bankspezifischen Sonderregeln.
FAQ: Häufige Fragen zur Kreditkarten-Kündigung
Kann ich meine Kreditkarte jederzeit kündigen?
Ja, in den meisten Fällen ohne jede Frist, weil § 675h BGB eine vertraglich vereinbarte Kündigungsfrist auf maximal einen Monat begrenzt und viele Banken ganz auf eine Frist verzichten.
Kostet die Kündigung etwas?
Nein, eine Kündigungsgebühr ist gesetzlich nicht zulässig. Offene Salden und bereits gebuchte Umsätze musst du natürlich trotzdem begleichen.
Bekomme ich die Jahresgebühr zurück, wenn ich mitten im Jahr kündige?
In der Regel ja, anteilig für den nicht genutzten Zeitraum. Die genaue Berechnung steht in den AGB der jeweiligen Bank, im Zweifel hilft eine kurze Nachfrage beim Kundenservice.
Schadet die Kündigung meiner SCHUFA?
Eine ordnungsgemäße Kündigung führt nicht automatisch zu einem negativen Eintrag. Ein geringer, meist vorübergehender Effekt kann entstehen, wenn dadurch dein verfügbarer Kreditrahmen sinkt.
Muss ich die Kündigung schriftlich einreichen?
Die meisten Banken verlangen ein unterschriebenes Kündigungsschreiben per Brief oder gescannt per E-Mail, einige Direktbanken bieten zusätzlich eine Kündigung direkt im Online-Banking an.
Kann ich sofort danach eine neue Kreditkarte beantragen?
Ja, es gibt keine Sperrfrist nach einer regulären Kündigung. Der neue Antrag durchläuft die normale Bonitätsprüfung, unabhängig von der vorherigen Karte.
Was passiert mit offenen Rückerstattungen nach der Kündigung?
Erstattungen von Händlern oder Versicherungen kommen meist noch für einige Wochen nach der Kündigung an, bevor das Kartenkonto endgültig geschlossen wird.